ไฟแนนซ์ รถยนต์ ผ่อนไม่ไหว คืนรถ ฟ้อง ล้มละลาย | สรุปข้อกฎหมายล่าสุด

ไม่คิดว่าการโพส

"นโยบายไฟแนนซ์บางแห่ง

หากลูกหนี้ผิดนัดชำระเกิน 3 งวด

และมีส่วนต่างคงค้างของรถเกิน 1 ล้านบาท

#เจ้าหนี้อาจฟ้องล้มละลายลูกหนี้"

จะได้รับความสนใจขนาดนี้

.

และมีคำถามหลายอย่างที่ทางลูกเพจถามถึง

ครั้งนี้ขอแยกมาอีกโพส

ในการอธิบายข้อมูลทั้งหมดให้ฟังอีกรอบนะครับ

(เริ่มหาคอมเม้นท์ตัวเองไม่เจอเหมือนกัน)

.

.

.

1) ผ่อนไม่ไหว ไม่อยากผ่อน ไม่ได้ใช้ สามารถเอารถไปคืนได้มั้ย

เอารถไปคืนได้ครับ

แต่ต้องแบ่งเป็น 2 กรณี

1.1) คืนแต่มีค้างงวดค้างชำระ

กรณีนี้ถ้าไฟแนนซ์นำรถไปขายทอดตลาด

แต่มีส่วนต่าง

ไฟแนนซ์จะมีเรียกเก็บส่วนต่างกับลูกหนี้อีกที

(ตามกติกาที่กำหนดไว้ในประกาศมาตรฐานสัญญาเช่าซื้อของ สคบ. ปี 2565)

.

1.2) คืนแบบไม่มีงวดค้างชำระ

กรณีนี้ถ้าไฟแนนซ์นำรถไปขายทอดตลาด

แต่มีส่วนต่าง

ไฟแนนซ์ไม่สามารถเรียกเก็บส่วนต่างกับลูกหนี้ได้

(ศาลฏีกาที่ 1203/2565)

(มาตราแพ่งและพาณิชย์ 573)

.

.

.

2) ถ้าต้องการคืนรถต้องทำอย่างไร?

ขับไปคืนได้ แต่ต้อง “นัด–ทำหนังสือ–ส่งมอบให้ถูกขั้นตอน”

อย่าเอารถไปจอดหน้าสาขา

แล้วทิ้งกุญแจไว้เฉย ๆ

.

2.1) โทรนัดไฟแนนซ์และขอ “คืนโดยสมัครใจ” (Voluntary Surrender)

แจ้งไฟแนนซ์ว่าคุณ

“ยังไม่ค้างงวด แต่ขอคืนรถ”

ขอวัน-เวลา/สถานที่ส่งมอบ

และรายการเอกสารที่จะเซ็น (แบบฟอร์มบอกเลิก/ส่งมอบทรัพย์ ฯลฯ)

เพื่อให้ทุกอย่างมีหลักฐานครบถ้วนตั้งแต่ต้น

.

2.2) เตรียมรถและเอกสาร

กุญแจครบชุด, รีโมต, คู่มือ/สมุดรับประกัน,

อุปกรณ์ติดรถเดิม, ใบสั่ง/ค่าปรับค้าง (ถ้ามี),

หลักฐานชำระภาษี-พรบ./ประกันปัจจุบัน ฯลฯ

.

ถ่ายรูป/วิดีโอ “รอบคัน + เลขไมล์ + สภาพ”

ก่อนส่งมอบทุกครั้ง

เพื่อกันข้อโต้แย้งภายหลัง

(ค่าเสียหายคิดได้เฉพาะที่ “เกิดจริง จำเป็น และสมเหตุผล” เท่านั้น)

ตามข้อสัญญาต้องห้ามของ สคบ.

.

2.3) วันส่งมอบ เซ็นเอกสารให้ชัด

ให้มี “ใบรับส่งมอบรถ”

ระบุวัน-เวลา/เลขไมล์/สภาพ/อุปกรณ์ครบถ้วน

และ “หนังสือบอกเลิกสัญญา/บันทึกข้อตกลงการคืน”

เก็บสำเนาเอกสารทุกแผ่น

.

2.4) หลังคืนรถ

ไฟแนนซ์ต้องขายตามขั้นตอน เปิดเผยราคา

และแจ้งคุณล่วงหน้า

ก่อนขายทอดตลาดครั้งแรก

ไฟแนนซ์ต้อง “แจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 15 วัน”

พร้อมชื่อผู้ทำการขาย/วัน-สถานที่

และ “ราคาที่จะขาย” (ครั้งแรก)

.

จะลดราคาได้

ก็ต้องแจ้งใหม่ก่อน

ตามประกาศ สคบ. 2565 ข้อ (4) ข.

และห้ามไฟแนนซ์ “ลงประมูลแข่งเอง”

โดยตรงหรืออ้อมด้วย (ข้อ (5))

.

2.5) เงินขาด–เงินเกิน คิดอย่างไร

กฎหมายกำหนดชัด

ถ้าขายได้ เกิน มูลหนี้คงค้าง

ต้องคืนส่วนเกินให้ผู้เช่าซื้อ

.

ถ้าขายได้ ต่ำกว่า

ผู้เช่าซื้อต้องรับผิดส่วนขาด

ที่ประกอบด้วย

“งวดที่ค้าง + งวดที่ยังไม่ถึงกำหนด + ค่าทวงถามก่อนบอกเลิก”

และหลังบอกเลิก

“ห้ามคิดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดอีก”

พร้อมทั้งต้องแจ้งผลการขาย/ค่าใช้จ่ายให้ทราบ

ภายใน 15 วันหลังขายเสร็จ

.

2.6) เงื่อนไขค่าใช้จ่ายที่เรียกเก็บได้/ไม่ได้

ประกาศ สคบ. “ห้าม”

ใส่ข้อสัญญาที่ให้ลูกค้ารับผิดเงินใด ๆ เพิ่ม

หลังผู้ให้เช่าซื้อบอกเลิก

และกลับเข้าครอบครองรถ

ยกเว้น!!!

เบี้ยปรับค่างวดที่ผิดนัด, ค่าธรรมเนียม/ทวงถามหนี้

และ VAT ที่ “จ่ายจริง-จำเป็น-สมเหตุผล” เท่านั้น

(แปลว่าไม่มี “ค่าเลิกสัญญาเหมา ๆ” ตามอำเภอใจ)

.

.

.

3) โดนฟ้องส่วนต่าง แต่ไม่มีเงินไปจ่าย ไฟแนนซ์จะทำอะไรต่อ?

เจ้าหนี้จะตั้งเรื่องบังคับคดีเพื่อสืบทรัพย์เราต่อครับ

เจ้าหนี้สามารถใช้สิทธินี้ได้ถึง 10 ปี

ซึ่งสิ่งที่เจ้าหนี้จะสืบคือ

1.บัญชีเงินฝากธนาคาร (ค่าใช้จ่ายเยอะ เจ้าหนี้ไม่ค่อยสืบด้วยวิธีนี้)

2.อสังหาริมทรัพย์ ที่ดิน อาคาร ห้องชุด

3.รถยนต์

4.ถ้ามีเงินเดือนประจำเกิน 2 หมื่น

เจ้าหนี้จะยึดส่วนเกินของ 2 หมื่นไป

เจ้าหนี้จะส่งคำสั่งศาลให้ HR

ให้หักเงินเดือนเข้าเจ้าหนี้

.

เงินอื่น ๆ นอกเหนือจากเงินเดือน

โบนัส สามารถอายัดได้ ไม่เกิน 50%

ค่าล่วงเวลา (OT) และเบี้ยขยัน สามารถอายัดได้ ไม่เกิน 30%

เงินสวัสดิการยึดได้ 100%

.

.

.

.

4) เครดิตบูโรเสียไหม เมื่อคืนรถแบบไม่ค้างงวด?

มันมีทั้งแบบเสียและไม่เสีย

ตามแต่ขั้นตอนของไฟแนนซ์ครับ

ซึ่งคำตอบจริง ๆ คือ

ขึ้นกับการรายงานของสถาบันการเงิน

และข้อเท็จจริงในบัญชี

.

เครดิตบูโรอัปเดตเป็นแบบรายเดือน

จากข้อมูลที่สถาบันการเงินส่งมา

สถานะบัญชีจะเปลี่ยนใน เดือนถัดไป

หลังมีการปิด/เลิก/โอน

.

จึงต้องเช็กรีพอร์ตเดือนหน้า ไม่ใช่ทันที

และข้อมูลบางสถานะอยู่ในรายงานได้ ไม่เกิน 3 ปี

นับจากวันที่ปิดบัญชี/ส่งข้อมูลล่าสุด

.

หากคุณ ไม่เคยค้างงวด, คืนตามขั้นตอน,

ชำระส่วนขาด (ถ้ามี) จนจบ

โดยไม่มีการผิดนัดหรือคดี

.

บัญชีมักไม่ถูกบันทึกเป็น “ผิดนัดชำระหนี้ (หนี้เสีย)”

แต่เป็นสถานะ “ปิดบัญชีโดยสมัครใจ”

ซึ่งสะท้อนว่า

บัญชีสิ้นสุดด้วยการคืน/เลิก

.

สถาบันการเงินปลายทางบางแห่ง

อาจมองเข้มงวดขึ้นอยู่กับนโยบายภายใน

นี่คือเหตุผลที่ต้องเก็บ “หนังสือยืนยันปิดบัญชี/ชำระเสร็จ”

ไว้ประกอบการกู้ครั้งต่อไป

.

ข้อมูลเชิงปฏิบัติจากสื่อภาครัฐ-สื่อใหญ่

ก็ชี้ในทิศทางเดียวกันว่า

ถ้าไม่ค้างและคืนตามขั้นตอน

ผลกระทบต่อเครดิตจะน้อยกว่า

ปล่อยให้ยึดหรือฟ้อง

.

ถ้าพบว่าบัญชีถูกลงรหัสสถานะ “ไม่ตรงข้อเท็จจริง”

คุณมีสิทธิ์ ยื่นขอแก้ไขรหัสสถานะบัญชี

กับบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ

อย่างแถวบ้านผมก็ไปที่

ชั้น 2 ตึก The Nine Tower Grand Rama 9

หลังเซ็นทรัลพระราม 9

(เอกสาร: แบบคำขอ, หนังสือยืนยันปิดบัญชี, บัตรประชาชน)

ใช้เวลาพิจารณาไม่เกิน ~30 วัน

.

.

.

5) ล้มละลายคืออะไร คนที่ถูกฟ้องล้มละลายจะเสียสิทธิ์อะไรบ้าง?

5.1) ล้มละลายคืออะไร

เมื่อลูกหนี้ถูกศาลล้มละลายกลาง “พิพากษาให้ล้มละลาย”

ทรัพย์สินทั้งหมดของลูกหนี้

จะถูกโอนไปอยู่ในความดูแล

ของ เจ้าพนักงานพิทักษ์ทรัพย์ (Official Receiver)

เพื่อรวบรวม‐ขาย/แบ่งชำระหนี้ตามกฎหมายล้มละลาย

.

โดยมีกระบวนการคุ้มครองเจ้าหนี้

ห้ามฟ้องยึดทรัพย์ซ้ำซ้อน

และลูกหนี้ต้องปฏิบัติตามข้อจำกัดหลายประการ

จนกว่าจะปลดจากล้มละลาย

ตามเงื่อนไขที่กฎหมายกำหนด

.

5.2)เสียสิทธิ์/ถูกจำกัดอะไรบ้าง ระหว่างเป็นบุคคลล้มละลาย?

ถ้าเล่าเป็นภาษาให้เข้าใจง่ายๆ

5.2.1) อำนาจจัดการทรัพย์สินของตนเอง

ทรัพย์สินทั้งหมดตกอยู่ในมือเจ้าพนักงานพิทักษ์

ลูกหนี้จึงไม่มีสิทธิทำธุรกรรมจัดการ/โอนทรัพย์ที่อยู่ในกองทรัพย์เอง

(การโอนที่ฝ่าฝืนอาจเป็นโมฆะหรือถูกเพิกถอน)

และขั้นตอนบังคับคดีรายเดิม

จะหยุดรวมศูนย์ที่คดีล้มละลายเท่านั้น

.

5.2.2) การเดินทางออกนอกประเทศและการย้ายที่อยู่

หลังมีคำสั่งพิทักษ์ทรัพย์เด็ดขาด

ลูกหนี้ ออกนอกประเทศไม่ได้

เว้นแต่จะได้ “ใบอนุญาตเป็นหนังสือ” จากศาล

หรือเจ้าพนักงานพิทักษ์ทรัพย์

และหากย้ายที่อยู่

ต้องแจ้งเป็นหนังสือให้ทราบภายในเวลาอันควร

.

5.2.3) ตำแหน่งหน้าที่ทางธุรกิจ/การเมือง/ราชการบางประเภท

บุคคลล้มละลาย ถูกตัดสิทธิหรือถูกเพิกคุณสมบัติ

ตามกฎหมายเฉพาะหลายฉบับ เช่น

ไม่อาจเป็น กรรมการบริษัท/ผู้จัดการนิติบุคคล

ระหว่างยังเป็นบุคคลล้มละลาย

(ตำแหน่งสิ้นสุดทันทีตาม ป.พ.พ. บรรพ ๓ บริษัทจำกัด มาตรา 1154)

และกฎหมายบริษัท/ตลาดทุนอื่น ๆ

ที่เกี่ยวข้องก็มีข้อห้ามสอดคล้องกัน

.

ไม่อาจสมัครรับเลือกตั้งเป็น ส.ส.

หรือดำรงตำแหน่งทางการเมืองบางตำแหน่ง

และกระทบต่อการรับราชการ/ประกอบวิชาชีพ

ที่กฎหมายเฉพาะกำหนดคุณสมบัติไว้

เช่น ทนายความ ผู้สอบบัญชี ฯลฯ

จนกว่าจะพ้นล้มละลาย

.

5.2.4) ภาระหน้าที่ต้องให้ความร่วมมือ

ต้องมาพบสอบสวนเปิดเผยบัญชีทรัพย์สิน

เอกสารบัญชี หนี้สิน รายได้ ผู้รับผิดชอบ

และห้ามปกปิด/ยักย้ายทรัพย์

รวมถึงต้องส่งมอบทรัพย์ภายในกำหนด

มิฉะนั้นมีความผิดตาม พ.ร.บ.ล้มละลาย

.

5.2.5) ผลต่อการก่อหนี้/ทำสัญญาใหม่

ในทางปฏิบัติ

การเข้าถึงสินเชื่อ/บัตรเครดิต/ธุรกรรมการเงิน

จะถูกจำกัดรุนแรง

เพราะสถาบันการเงินมองความเสี่ยงสูงมาก

จนกว่าจะพ้นล้มละลาย

และมีประวัติการเงินฟื้นตัว

.

ถึงแม้ไม่ใช่ข้อห้ามตรง ๆ ในกฎหมายล้มละลาย

แต่เป็นผลจากกฎ/นโยบายสถาบันการเงินและกฎหมายเฉพาะ

.

.

.

6) อยู่สถานะนี้นานแค่ไหน แล้วหนี้หลุดแค่ไหน?

โดยหลักทั่วไป

บุคคลธรรมดา พ้นจากล้มละลายโดย “ผลของกฎหมาย”

เมื่อครบ 3 ปี

นับแต่วันที่ศาลพิพากษาให้ล้มละลาย

(ถ้าร่วมมือ ไม่ทุจริต)

.

แต่มี “ข้อยกเว้น” ที่ทำให้ยืดเป็น 5 ปี หรือมากกว่า

เช่น เคยถูกล้มละลายมาก่อนภายใน 5 ปี

หรือมีพฤติการณ์ทุจริตตามที่กฎหมายระบุ

.

หลังถูก “ปลดจากล้มละลาย”

จะหลุดพ้นจากหนี้ที่พึงขอรับชำระได้

ยกเว้น หนี้บางประเภท

เช่น ภาษีอากร, หนี้ที่เกิดจาก ฉ้อโกง/ทุจริต

ซึ่งยังติดอยู่

.

ร่วมพูดคุยกันได้ที่

https://www.facebook.com/Ex.MatchingProperty/posts/pfbid0Kr6bhTrUd9kNodQQuPZjPq2urk1czncFNmppNVNVdRRpQaRqrRvHfAagvGg1pRTjl